Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автомобильный бизнес в России, 7 февраля 2000 г.

Как бы чего не вышло

744 просмотра

Цены автострахования снижаются. Спектр услуг становится разнообразнее. Страховщики и клиенты обманывают друг друга все реже. Так недалеко и до цивилизованного рынка.

Гражданская ответственность

Года два назад фирма «Народный резерв» проводила рекламную акцию: предложила всем желающим совершенно бесплатно застраховать гражданскую ответственность. Требовалось только приехагь, наклеить на заднее стекло рекламную картинку и получить полис. Акция с треском провалилась. Приезжать-то люди приезжали. Но выражение «автогражданская ответственность» слышали впервые. И, узнав, что деньги по страховке в случае чего будут получать не они, а неизвестный пострадавший дядя, с возмущением отказывались. Воспользовалось предложением всего 400 человек.
А сейчас страхование гражданской ответственности развивается даже быстрее других видов. Как показал проведенный этой осенью опрос «Автопилота», 15 процентов автовладельцев уже застраховались от ущерба третьим лицам, еще 70 процентов считают, что в принципе надо бы. Не знают, что такое «автогражданка», теперь всего 5 процентов. Видимо, сказывается и неизбежный в цивилизованном обществе рост страховой культуры, и то, что ставки по гражданской ответственности в последнее время снижаются. Приводить точные расценки не имеет смысла. Слишком от многих факторов зависит размер страховой премии. От мощности машины (чем мощнее, тем дороже), от стажа владельца, от количества возможных «ездоков». Как общее правило, чем больше лимит ответственности, тем меньший процент от нее платит клиент. Застраховаться на $5 тыс. стоит в районе $100. А на $20 тыс — не $400, как подсказывает арифметика, а всего $200. Вокруг этих цифр крутятся ставки у большинства крупных страховщиков. В принципе, можно застраховаться на миллион долларов. В Восточно-европейском страховом агентстве такой полис стоит $800.
Сложнее ситуация, когда человеку не повезло — в течение года он попал в несколько аварий. Некоторые фирмы в этом случае исходят из того, что клиент постепенно «выбирает» страховую сумму. Если, например, он застраховал ответственность на $20 тыс. и дважды повредил чужое имущество на $10 тыс., страховая сумма заканчивается, и в следующий раз ему придется рассчитываться с пострадавшим самому. У других фирм страховая сумма является лимитом ответственности по каждому случаю, сколько бы их ни было. Что, конечно, гораздо безопаснее для клиента, поскольку выплаты по отдельным происшествиям не уменьшают страховую сумму. По такому принципу работает, например, «Ингосстрах-Россия».
Все это замечательно, но по сравнению с европейскими наши ставки по «автогражданке» все-таки очень высоки. Дело не в злой воле страховщиков. Работа с автотранспортом — один из самых рискованных видов страхового бизнеса. Авария — явление повседневное. И если так совпадет, что придется расплачиваться со многими клиентами сразу, фирма может не справиться. К тому же сейчас страхует гражданскую ответственность небольшой процент автовладельцев. В основном это люди с небольшим водительским стажем, действительно часто попадающие в аварии.
Другое дело, если бы такое страхование было обязательным для всех. Рискованность уменьшилась бы за счет тех, кто в аварии попадает мало. А кроме того, чем больше клиентов, тем лучше их поведение подчиняется законам статистики. Но надеяться на скорое принятие закона не стоит. Проект неоднократно рассматривался в Думе, но результатов пока немного. Основная проблема в том, что средняя платежеспособность населения невысока, и поэтому страховая премия должна быть небольшой. Но тогда и лимит ответственности получится очень небольшим — $2-3 тыс. Таких денег не хватит даже на новые «Жигули» взамен разбитых. Не говоря уже о том, чтобы компенсировать ущерб здоровью человека. Лимиты ответственности в странах Европы достигают сотен тысяч долларов. Для России, по мнению страховщиков, целесообразен лимит в $20-30 тыс. Это значит, что каждый автовладелец должен будет ежегодно платить лишние 200-300 долларов.

Страхование от угона и ущерба

В сфере страхования собственного автомобиля и здоровья находящихся в нем людей все, что можно, на российском рынке уже придумано и реализовано. Застраховаться можно от угона, ущерба, кражи отдельных деталей, магнитолы, защитных дуг и даже буксирного устройства. Ставки выражаются в процентах от цены машины и, как водится, зависят от множества факторов (водительский стаж, марка машины, количество лиц, ею управляющих). Уровень их в разных фирмах примерно одинаковый. Например, в Восточно-европейском страховом агентстве страхование машин российского производства по риску «ущерб» стоит от 4 процентов, иномарок — от 7, внедорожников — от 8,5. В последнее время страхование ущерба часто предполагает и бесплатную эвакуацию с места происшествия. А САО «Ингосстрах-Россия» пошло по этому пути еще дальше: клиент может или воспользоваться эвакуатором компании, или получить возмещение своих расходов на эвакуацию. Эта же фирма предлагает такую услугу, как круглосуточный выезд юриста на место ДТП в пределах МКАД по требованию клиента.
Фирмы, как правило, предлагают страховку или от угона и ущерба одновременно (каско), или только от ущерба. Поэтому в сложной ситуации оказываются те, кто хочет застраховаться только от угона. Ведь обычно такое страхование, особенно, если речь идет о машине из «группы риска» (джипы, престижные иномарки), обставляется массой особых требований — наличие охраняемой стоянки, сигнализации, «мультилока». В связи с этим интересна новая услуга, предлагаемая компанией «РЕСО-Гарантия» и действующая с мая прошлого года. Суть ее в том, что владельцу предлагают страхование от угона с одновременной установкой радиопоисковой системы Lo-jack (полис РЕСО-«Лоджек»). Lo-jack представляет собой передатчик, спрятанный в недрах автомобиля (где — знает только установщик). Если машину с «Лоджеком» угнали, владелец должен сообщить об этом дежурному по телефону. Оператор дистанционно включает передатчик, по сигналам которого автомобиль находят специально оборудованные патрульные машины. «Возвращаемость» машин с «Лоджеком» — примерно 95 процентов. Прибор с установкой стоит $1200 плюс $100 в год за обслуживание. А по полису РЕСО-«Лоджек-» клиент платит за страхование с установкой прибора в общей сложности 5 процентов стоимости машины, но не меньше 750 долларов. Таким образом, страхование с установкой «Лоджека» может быть дешевле, чем просто установка прибора.
Как считает вице-президент «РЕСО-Гарантия» Константин Ряховский, важное преимущество этой схемы в том, что никаких дополнительных условий, кроме установки «Лоджека», к клиенту не предъявляется. С мая предложением РЕСО-«Лоджек» воспользовались уже около 200 человек.
Схожая идея лежит в основе предложения САО «Ингосстрах-Россия», клиенты которого имеют возможность устанавливать противоугонные системы на станциях «Аларм-сервис» с 20-процентной скидкой. А «противоугонку» Cesar VI им поставят всего за $19.

Зеленые карты в руки

«Зеленая карта» — это полис страхования гражданской ответственности, который требуют от иностранного автотуриста во всех европейских странах (с недавнего времени даже в Белоруссии). Без полиса машину не пропустят через границу. Поскольку Россия не является членом международных соглашений по green card, нашим страховщикам приходится продавать иностранные «зеленые карты». Например, Восточно-европейское страховое агентство продает полисы Эстонского дорожного фонда и австрийской компании Garant. «РЕСО-Гарантия» — немецкие SOVAG и болгарские «зеленые карты». Страховщики обычно предлагают на выбор несколько иностранных полисов. У каждого из них свои плюсы и минусы. Эстонские карты выгоднее при долгосрочном страховании. Австрийские дают большие скидки при путешествии в Скандинавию. Болгарские дешевле прочих, но зато в некоторых странах к ним относятся с недоверием.

Что нам мешает

Главная проблема российского автострахования, по мнению участников рынка, — отсутствие закона об обязательном страховании гражданской ответственности. Никто, кроме государства, эту проблему решить не может.
Другая сложность — отсутствие сводной базы по застрахованным автомобилям. В результате фирмы не могут проследить страховую историю клиентов и выявить тех, кто часто попадает в аварии и требует «особого подхода». Кроме того, не исключены случаи, когда автовладелец страхуется сразу в нескольких фирмах и пытается всюду получить деньги. Так что единая база необходима. Да и создать ее на самом деле не так уж сложно. Все дело в том, что страховщики не хотят делиться друг с другом информацией, опасаясь, что конкуренты переманят их клиентов. На Западе общая база давно существует, а проблем с конкуренцией не возникает, потому что клиентская база гораздо шире, а скидки постоянным клиентам делают для них переход к другому страховщику просто невыгодным. В нашей стране довольно хорошо проработанной системой скидок за безаварийную езду, а также скидок при страховании нескольких рисков одновременно пользуется компания «Ингосстрах-Россия».
Сохраняется и такая проблема, как псевдоугоны. Несколько лет назад страховые фирмы теряли на этом приличные суммы.
Есть проблемы и у клиентов — в первую очередь, у тех, кто обратился в мелкие малоизвестные компании. Страховщики отказываются платить. Неправильно рассчитывают ущерб. А то и просто скрываются с деньгами клиентов. Выход — иметь дело с солидными фирмами, которые дорожат репутацией и которым просто не резон идти на мелкое жульничество. Например, «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота», и «Ингосстрах-Россия» честно расплатились со всеми пострадавшими от прошлогоднего града, потратив на это около $300 тыс. У крупных фирм есть свои способы определять, не подстроен ли угон. Так что они могут позволить себе относиться к добросовестным страхователям с большим доверием. А в общем, клиенты становятся сознательнее, а страховщики проницательнее. Рынок развивается.

ПАХОМОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »